Chcesz mieć jak najniższą ratę, więc bierzesz leasing na możliwie najdłuższy okres? Wielu przedsiębiorców robi dokładnie tak samo – i liczy na to, że gdy sytuacja finansowa się poprawi, po prostu skróci umowę i szybciej spłaci zobowiązanie. Niestety, jedno z praw Murphy'ego mówi, że każda rura po skróceniu okaże się za krótka. Leasing po skróceniu za krótki może nie będzie, ale za to może okazać się droższy, niż zakładasz.
Krótko: Chcesz skrócić umowę leasingu?
Skrócenie umowy leasingowej jest możliwe, ale może być dość kosztowne. Dlatego okres leasingu dobieraj z głową już na starcie. Jeśli jednak musisz skrócić leasing, najpierw sprawdź u swojego leasingodawcy, jakie wiążą się z tym opłaty manipulacyjne i na jakich zasadach rozliczy pozostałe odsetki.
Spis treści
„Biorę leasing na długi okres, ale w pewnym momencie go skrócę"
Brzmi rozsądnie? W praktyce to plan, który często kosztuje więcej, niż się wydaje. Niska rata przy długiej umowie kusi, a skrócenie leasingu „kiedyś, gdy będzie lepiej" wydaje się prostą formalnością. Tymczasem leasingodawcy wcale nie palą się do tego, żeby dostawać swoje pieniądze szybciej – i potrafią to jasno pokazać w opłatach. Temat kończenia i przerywania leasingu przed czasem opisujemy też szerzej w poradniku Zakończenie umowy leasingu przed czasem.
Skrócenie jest możliwe pod jednym warunkiem
Skrócić umowę leasingu możesz, ale jeśli chcesz zachować prawo do preferencyjnego (czyli niższego niż rynkowy) wykupu, umowa musi trwać minimum 40 proc. normatywnego okresu amortyzacji przedmiotu leasingu. Tak stanowią przepisy podatkowe.
Innymi słowy – w przypadku choćby samochodów osobowych umowa „musi" trwać minimum 2 lata. Jeśli skrócisz ją bardziej, wykup nadal będzie możliwy, ale już za aktualną wartość rynkową przedmiotu, która zazwyczaj jest dużo wyższa od kwoty pozostałej do spłaty leasingu.
Koszty skrócenia umowy leasingu
Skracanie umów nie leży w interesie firm leasingowych, więc stosują one finansowe „zniechęcacze". Najczęściej skrócenie umowy leasingowej wiąże się z naliczeniem opłaty manipulacyjnej. Jej wysokość bywa bardzo różna w zależności od finansującego, ale średnia rynkowa to około 1000 złotych netto. Jeżeli skrócenie okresu leasingu chcesz połączyć od razu z zakończeniem umowy i wykupem przedmiotu, opłaty są jeszcze wyższe – średnio prawie 2000 złotych.
Dodatkowo leasingodawcy najczęściej pomniejszają pozostałe do spłaty oprocentowanie leasingu jedynie o Wibor. Co to oznacza w praktyce? Jeśli zawarłeś umowę na 48 miesięcy i chcesz skrócić okres leasingu do 36 miesięcy, to spłacisz nie tylko kapitał i odsetki za 3 lata, ale także marżę leasingodawcy (czyli odsetki pomniejszone o Wibor) za ten jeden ostatni rok, o który umowa została skrócona.
A są nawet i tacy finansujący, którzy nie pomniejszają odsetek w ogóle, nawet o Wibor...
Pomimo skrócenia, odsetki do zapłaty za cały okres
Niektóre firmy leasingowe tak bardzo chcą wybić swoim klientom z głowy skracanie umów, że nie obniżają należnego sobie wynagrodzenia nawet o WIBOR. Jeśli trafisz na taką firmę i zawartą na 5 lat umowę postanowisz skrócić do 2 lat, zapłacisz całość odsetek za pełny 5-letni okres, a do tego oczywiście opłatę manipulacyjną za przedterminowe zakończenie umowy. Nie ma co ukrywać – to bardzo niekorzystne dla klienta zasady i dobrze wiedzieć o nich, zanim podpiszesz umowę.
Skrócenie leasingu a ubezpieczenie GAP
Jeśli masz ubezpieczenie GAP (czyli polisę, która przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między odszkodowaniem z AC/OC a wartością auta z faktury), to przy skracaniu leasingu ma znaczenie, gdzie je kupiłeś.
GAP kupiony na własną rękę, niezależnie od leasingodawcy, może chronić Cię dalej także po skróceniu umowy i wykupie pojazdu. Nie musisz niczego zmieniać w polisie ani jej aneksować – ochrona po prostu trwa. Inaczej wygląda to z GAP-em dokupionym do rat u leasingodawcy: taki produkt jest powiązany z umową leasingu, więc skracając ją, przerywasz również ochronę. Owszem, po wykupie możesz kupić GAP jeszcze raz, ale wtedy nie cofniesz się już do wartości początkowej pojazdu – ubezpieczysz co najwyżej jego bieżącą wartość rynkową.
Dlatego jeśli bierzesz pod uwagę, że kiedyś skrócisz leasing, tym bardziej opłaca Ci się kupić GAP niezależnie. Zwłaszcza że to po prostu tańsze – w naszym kalkulatorze GAP w kilka sekund sprawdzisz składkę i kupisz GAP fakturowy online taniej niż w racie u leasingodawcy lub w salonie.
Nasza rada
Skrócenie umowy leasingowej jest zatem możliwe, ale może być dość kosztowne. Dlatego:
- Okres leasingu dobieraj w sposób przemyślany – dopasowany do realnych możliwości, a nie do optymistycznego scenariusza
- Jeszcze na etapie wyboru oferty leasingu sprawdź, jakie warunki i opłaty przy skracaniu umowy stosuje dany leasingodawca, żeby nie wybrać tego z najbardziej niekorzystnymi zasadami rozliczania
- Jeśli planujesz kiedyś skrócić umowę i wykupić auto, przemyśl od razu zakup ubezpieczenia GAP niezależnie od leasingodawcy – zachowasz ochronę po wykupie
Pytania i odpowiedzi
Czy każdą umowę leasingu można skrócić?
Nie automatycznie – skrócenie wymaga aneksu, a więc zgody leasingodawcy, który może jej odmówić albo podyktować własne warunki. W praktyce większość firm się zgadza, ale to one ustalają opłaty i sposób rozliczenia, dlatego zasady skracania warto sprawdzić jeszcze przed podpisaniem umowy.
Do jakiego okresu mogę maksymalnie skrócić leasing samochodu osobowego?
Do 24 miesięcy, jeśli chcesz zachować prawo do preferencyjnego wykupu. Wynika to z wymogu, by umowa trwała minimum 40 proc. normatywnego okresu amortyzacji – a dla aut osobowych amortyzacja trwa 5 lat. Krótsza umowa oznacza wykup po aktualnej wartości rynkowej pojazdu.
Ile kosztuje skrócenie umowy leasingu?
Opłata manipulacyjna to średnio około 1000 zł netto, a jeśli skrócenie łączysz od razu z wykupem przedmiotu – średnio prawie 2000 zł. Do tego dochodzi rozliczenie odsetek, które w zależności od leasingodawcy może istotnie podnieść łączny koszt operacji.
Czy skracając leasing, odzyskam odsetki za niewykorzystany okres?
Najczęściej tylko częściowo – leasingodawcy zwykle pomniejszają odsetki jedynie o Wibor, a swoją marżę zatrzymują za cały pierwotny okres umowy. Zdarzają się też firmy, które nie oddają nic, nawet Wiboru. Konkretne zasady znajdziesz w OWUL, czyli ogólnych warunkach umowy leasingu.
Co z ubezpieczeniem GAP po skróceniu leasingu i wykupie auta?
GAP kupiony razem z leasingiem u leasingodawcy kończy się wraz z umową. GAP kupiony niezależnie może działać dalej – także po wykupie pojazdu i bez aneksowania polisy. Składkę takiego niezależnego GAP-a sprawdzisz w naszym kalkulatorze GAP.
Czy zamiast skracać umowę, mogę oddać leasing komuś innemu?
Tak, służy do tego cesja leasingu, czyli przeniesienie umowy na inną firmę, która przejmuje Twoje raty i prawo do wykupu. Leasingodawca musi wyrazić na to zgodę i zwykle pobiera opłatę za cesję. Ten i inne scenariusze opisujemy w poradniku o zakończeniu umowy leasingu przed czasem.
Wyszukiwarka ofert leasingowych
Skontaktuj się z najlepiej ocenianymi leasingodawcami,
otrzymaj od nich oferty leasingu
i w prosty sposób wybierz tańsze finansowanie
Komentuj i czytaj komentarze do tego artykułu na forum: Umowę leasingową można skrócić, ale niestety nie jest to darmowe >
Autor: Michał Krupiński
Jestem wydawcą i współzałożycielem FmLeasing.pl, w branży leasingowej od 2000 roku. Specjalizuję się w analizie ofert leasingowych i produktów oferowanych przez branżę, podatkowych i prawnych aspektach finansowania firmowych aktywów, oraz ubezpieczeniach w leasingu. Reprezentuję stronę leasingobiorcy — piszę o tym, jak wybrać leasing oraz ubezpieczenia mu towarzyszące i nie przepłacić.
Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński
